Verzija za štampu rss Bookmark and Share Početak » Novosti » Ekonomija » Banke »

Izbegnite hipoteku kad god je moguce

25. 01. 2013.

Izbegnite hipoteku kad god je moguce - Izbegnite hipoteku kad god je moguce Banke imaju svako pravo da zastite svoj kapital, ali budite oprezni sa gotovinskim kreditima za koje planirate da date hipoteku, jer to moze biti najlosija zivotna investicija

U vreme kada se prezivljava zaduzivanjem kod finansijskih institucija, banke koje nam rado izlaze u susret skupim kreditiranjem, sve cesce kao sredstva obezbedjenja traze hipoteku.

Iako smo navikli da hipoteku vezujemo za stambene kredite, u poslednje vreme ona je obezbedjenje koje se pojavljuje i u drugim kategorijama kredita. Sa naseg stanovista logicno je dati hipoteku za stambeni kredit, jer sredstva obezbedjenja za kredit koji cemo otplacivati u proseku 20 godina moraju biti dovoljno kvalitetna da i posle 10 ili 15 godina otplate kredita mogu servisirati naplatu ukoliko dodje do problema.

Ali, da li za gotovinski kredit od 500.000 dinara treba dati hipoteku banci?

Iako se to cini kao najlakse resenje, jer necemo traziti zirante, ne treba zaboraviti cinjenicu da upravo davanje hipoteke za male iznose kredita moze da nas kosta mnogo vise - krova nad glavom.

Sta je hipoteka

Hipoteka je zalozno pravo na nepokretnosti, koje ovlascuje poverioca da, ako duznik ne isplati dug ili ako dodje do povrede druge obaveze koja aktivira hipoteku, zahteva naplatu potrazivanja obezbedjenog hipotekom iz vrednosti nepokretnosti.

Da pojasnimo, od uvodjenja novog zakona o hipoteci u decembru 2005. godine, kojim se uredjuje hipoteka kao obezbedjenje potrazivanja i osnivanje centralne evidencija hipoteka, samo uspostavljanje hipoteke je maksimalno pojednostavljeno, ali isto tako je maksimalno pojednostavljena i naplata putem aktivirane hipoteka.

Upis hipoteke

Hipoteka se prema vazecem zakonu, najcesce kada su u pitanju krediti, uspostavlja na osnovu zalozne izjave.

Zalozna izjava je isprava sacinjena od vlasnika (u ovom slucaju pravnici banke u ime vlasnika sacinjavaju zaloznu izjavu), kojom se on jednostrano obavezuje, da ukoliko dug ne bude isplacen o dospelosti, poverilac naplati svoje obezbedjeno potrazivanje iz vrednosti te nepokretnosti, na nacin propisan zakonom. Po formi i sadrzini, zalozna izjava odgovora ugovoru o hipoteci, koji se redje koristi kada je u pitanju uspostavljanje hipoteke kao obezbedjenje po kreditu.

Overom zalozne izjave u sudu i izjave saglasnosti supruznika (izjava saglasnosti je obavezna ukoliko je vlasnik nepokretnosti u braku), vlasnik nepokretnosti sam moze podneti zahtev za upis hipoteke.

Zahtev za upis hipoteke se podnosi Republickom geodetskom zavodu (koji vodi centralnu evidenciju hipoteka), odnosno zemljisnim knjigama ili nadleznom sudu. Uz zahtev za upis hipoteke se podnosi overena zalozna izjava, ugovor o kreditu, izjava saglasnosti supruznika, vlasnicki list nepokretnosti, odnosno druga dokumentacija kojom se dokazuje vlasnistvo nad nepokretnosti (u slucaju ako nepokretnost na primer nije izgradjena ili uknjizena, potrebna je gradjevinska dozvola, ugovor o kupoprodaji nepokretnosti).

Resenje o upisu hipoteke stize naknadno (u zavisnosti od institucije i konkretnog slucaja obicno nakon pet do 30 dana od dana podnosenja zahteva) i to na adresu vlasnika i hipotekarnog poverioca.

Aktiviranje radi naplate duga

Docnju od 60 dana banke prijavljuju Kreditnom birou, odnosno dugovanje od neplacene dve rate automatski ide u Kreditni biro. Ovo je signal da nesto nije u redu i da su problemi sa otplatom poceli.

I koliko kod da nam se cini da cemo to lako srediti, u slucaju zvanom hipoteka treba biti vrlo pazljiv.

Vec posle prve neplacene rate banka ce vas telefonski i pismenim putem opomenuti da im dugujete (standardizovan bancin obrazac opomene koja se poziva na zakljucen ugovor o kreditu), i ponavljati ovaj postupak sve do dugovanja tri rate, odnosno docnje od 90 dana.

Ukoliko do tad makar ne smanjite dugovanje na "tolerantnu" ratu, dve, ocekujte ozbiljnije korake koje ce banka preduzeti.

Naime, da bi u skladu sa upisanom hipotekom, banka aktivirala hipoteku radi naplate potrazivanja, prelazi se na takozvani vansudski postupak namirenja potrazivanja koji mora biti uskladjen sa zakonskim propisima.

Najcesce se ovo desava posle 90 dana, odnosno nakon tri neplacene rate. Iako nam se laicki cini da je dugovanje od tri rate besmisleno malo za aktiviranje hipoteke, zakonski propisi koje banka mora da ispostuje da bi aktivirala hipoteku traju otprilike jos toliko. Pretoceno u rate kredita koje dugujemo, to je sest rata ili famoznih 180 dana, koje kredit automatski kategorizuju u ozloglasenu D kategoriju (u skladu sa odlukom NBS), odnosno banka to vec prikazuje kao gubitak.

Dakle, posle 90 dana dugovanja, ocekujte da vam na kucnu adresu postar isporuci takozvanuprvu opomenu (naravno sa povratnicom).

Prva opomena sem pozivanja na clanove Zakona o hipoteci, mora da sadrzi podatke o ugovoru o kreditu, hipoteci i hipotekovanoj nepokretnosti, opis povrede ugovora na osnovu koga se zahteva realizacija hipoteke, radnje koje duznik mora da preduzme da bi isplatio dug i izbegao prodaju nepokretnosti, rok u kome duznik mora da isplati dug da bi izbegao prodaju nepokretnosti, opomenu da ce poverilac, ukoliko duznik ne preduzme te radnje i time isplati dug, potrazivati celokupan iznos potrazivanja i prodajom hipotekovane nepokretnosti izgubiti drzavinu na nepokretnosti, ime i neophodne podatke o predstavniku poverioca kome se duznik moze obratiti za dobijanje vise informacija i druge informacije za koje poverilac smatra da su od znacaja.

Rok za placanje dugovanja po prvoj opomeni je 30 dana od dana prijema

Ukoliko u roku od 30 dana od prijema prve opomene ne platite dugovanje, na vasu adresu ce stici takozvanaopomena o prodaji nepokretnosti (opet sa povratnicom).

Opomena o prodaji nepokretnosti sem pozivanja na clanove Zakona o hipoteci, mora da sadrzi podatke o ugovoru o kreditu, hipoteci i hipotekovanoj nepokretnosti, opis povrede ugovora na osnovu koga se zahteva realizacija hipoteke, obavestenje da je celokupan dug dospeo na naplatu, iznos duga koji je dospeo na naplatu, radnje koje duznik ili vlasnik mora da preduzme da bi isplatio dug i izbegao prodaju nepokretnosti, rok u kome duznik ili vlasnik mora da ispuni obaveze da bi izbegao prodaju nepokretnosti, opomenu da ukoliko duznik ili vlasnik ne preduzme te radnje i time ispuni dug, poverilac ce prodajom hipotekovane nepokretnosti prekinuti drzavinu na nepokretnosti, obavestenje o izboru nacina prodaje nepokretnosti, ime i neophodne podatke o predstavniku poverioca kome se duznik moze obratiti radi odrzavanja sastanka, kao i druge informacije za koje poverilac smatra da su od znacaja.

Rok za placanje dugovanja po ovoj opomeni je 30 dana.

Istovremeno, banka ce u skladu sa zakonskom procedurom pripremati dokumentaciju potrebnu za zabelezbu hipotekarne prodaje.

Ukoliko makar ne ostvarite kontakt sa bankom radi eventualnog dogovora o nacinu placanja kako biste izbegli prodaju vase nepokretnosti (ili jos gore hipotekarnog duznika ukoliko nepokretnost nije u vasem vlasnistvu), banka ce kao hipotekarni poverilac registru nepokretnosti poslati zahtev da se izvrsi zabelezba hipotekarne prodaje u korist poverioca. Uz ovaj zahtev naravno banka mora dostaviti i kopiju opomene o prodaji nepokretnosti, kopiju ugovora o kreditu i hipoteci, izjavu da duznik do tog dana nije ispunio dug, kao i dokaze da su prva opomena i opomena o prodaji poslate duzniku i vlasniku nepokretnosti.

Da ne bude zabune, po Zakonu o hipoteci opomena se smatra urucenom ukoliko je poslata preporucenom postom sa povratnicom, bez obzira na to da li ste je primili ili ne.

Registar nepokretnosti

Registar nepokretnosti ce, u roku od sedam dana od dana prijema zahteva za zabelezbu, izvrsiti zabelezbu hipotekarne prodaje u korist poverioca i dostaviti poveriocu, duzniku i vlasniku nepokretnosti resenje o zabelezbi hipotekarne prodaje.

Ovo resenje je pravosnazno u roku od 30 dana od dana izdavanja resenja, i na njega se moze uloziti zalba u roku od 15 dana koja ce biti uvazena samo u slucaju da potrazivanje ne postoji, hipoteka ne postoji, potrazivanje nije dospelo za naplatu ili je dug isplacen.

Iz ovoga nije tesko zakljuciti sta su sledeci koraci poverioca banke, a to znaci da smo zakoracili u ambis iz kojeg cemo se tesko izvuci.

Iako ne postoji zakon koji banke ogranicava u pogledu adekvatnih sredstava obezbedjenja za razlicite kategorije kredita, svakako da bismo mi sami sebi trebalo da budemo dovoljno ogranicavajuci faktor i da ne ulazimo u poslovni odnos koji nas za saku dinara moze kostati krova nad glavom.

Zato, iako banke imaju svako pravo da maksimalno zastite svoj kapital, oprezno sa gotovinskim kreditima za koje planirate da date hipoteku, jer to moze biti vasa najlosija zivotna investicija.

Izvor: [vasbudzet.com]

Foto: [freedigitalphotos.net]

Čitanja: 2301 | Komentara: 1 | Dodaj komentar

Rodfinancing, 20. 04. 2018.:
Jeste li pokušavali dobiti zajam? Jeste li tražili kako dobiti pristup privatnom zajmodavcu? Jeste li bili zabrinuti za svoju tvrtku i trebate zajam za pokretanje ili proširivanje svoje tvrtke? Jeste li odbijeni zajam od banke? Imate li prevelik dug i tražite zajam kako biste očistili svoje dugove? Svi ti odgovori su ovdje riješeni. Ja sam privatni kreditni zajmodavac koji nudi sve vrste zajmova s najviše 15 milijuna eura. Posjetite nas ako vam danas treba zajam. Spremni smo pomoći. Posjetite nas putem (rodfinancing@gmail.com)


John Newman i Milky Chance na Exitu

Nova engleska soul zvezda John Newman, nastupiće u subotu 11. jula, a indie-pop duo Milky Chance 12. jula na glavnoj
{title} - {opis}

ROBMATIC - novi švajcarski DJ star u Beogradu!

U petak 21. Jula na gradskom splavu Lasta nastupiće nova švajcarska Tech-House zvezda - ROBMATIC ROBMATIC je nova sjajna zvezda